中小企业业务作为担保业的主要业务来源，也是未来中国担保业的出路所在。随着担保模式越来越多元化，随之而来的风险也可能会越来越大。担保公司应如何紧随市场动向，既能提供符合企业特性、适应企业发展的担保产品，又能把好“风险关卡”呢？
　　 日前，作为上海市担保行业协会理事单位的汇金担保有限公司，为闵行区近10家中小企业打包发行的6亿元左右集合中期票据提供了联合反担保。该项目由中国工商银行主承销，于4月底召开了启动大会，目前已进入方案最后设计阶段，正在组织上报材料，预计6月底将成功发行。此举不仅有利于中小企业拓宽融资渠道，同时也有利于推动行业内担保模式的多元化创新。
　　 近年来，我国担保业发展十分迅速。据上海担保行业协会副秘书长金潮翔介绍，目前，全国约有6000-7000家担保公司。在上海，据2007年底的数据显示，独立注册的担保公司超过100家。但截至去年底，工商注册在案的担保公司已经降至85家，大多是因为经营不善，风险没有得到有效的控制。“担保行业本身是个高风险的行业，如果风险控制不得当，再加上收益低，一些民营的担保公司自然做不下去，只能转投他业。资本永远是逐利的。”金潮翔感慨地谈及担保公司数量的减少。
　　 拓展多元化担保方式一般来说，以前大多数担保公司要求企业以不动产作为抵押物，这将许多“轻资产”的公司拒之门外。对此，成立于1999年的国内第一家民营担保公司———中科智担保集团股份有限公司凭借多年行业经验的积累，为众多中小企业带来了“福音”。
　　 中科智担保公司总经理魏勇在接受本报记者采访时表示，“我们对资产进行细分，提出‘1+3个半’的反担保措施，‘1’是指个人无限责任反担保，‘3’是指应收账款、存货等动产，股权，以及与知识产权相关的无形资产，而那‘半个’才是不动产。这样一来，外延扩充了很多。”
　　 据魏勇介绍，去年底，北京上地软件园某家高科技软件企业公司，由于公司只有地产证，却无抵押物，所以向银行贷款时，吃了“闭门羹”。随后，他们找到中科智。“我们对其核心资产进行分析后发现，该公司的核心业务并不是房地产，而是软件开发。最后，我们以该公司的软件著作权和核心骨干的个人无限连带责任担保作为担保条件，为该企业的3000万元银行贷款作担保，解决了这类‘轻资产’公司的燃眉之急。”
　　 此外，汇金担保公司也曾在“特殊”时期，提出过“特殊”的解决方法。2003年“非典”时期，口罩供不应求。上海一家从事医用包装的企业———上海建中医疗器械包装有限公司的业务发展迅速，当时急需一笔资金来扩大生产。但是由于该公司才成立两年多，资本积累薄弱，也没有抵押物，这让企业发展陷入了僵局。
　　 这时，汇金担保公司让企业重新看到了希望。汇金担保公司董事长虞晓东告诉记者，“我们看重企业两点。第一，企业当时有大量的订单，有广阔的市场前景；第二，企业主人品好，为人实在。有了这些条件之后，我们最后以该企业主的个人信誉做反担保，保证企业顺利获得银行的贷款。对我们来说，公司的经济效益与社会责任感并重，是我们从事担保行业的宗旨。”
　　 风险控制是第一中小企业业务作为担保业的主要业务来源，也是未来中国担保业的出路所在。随着担保模式越来越多元化，随之而来的风险是不是也越来越大？担保公司应如何紧随市场动向，既能提供符合企业特性、适应企业发展的担保产品，又能把好“风险关卡”呢？
　　 对于虞晓东来说，她还有一个“社会”身份，那就是上海市浙江商会常务副会长。据了解，汇金担保公司的目标客户群主要定位于商业信誉好、经营实力强的浙商和甬商。
　　 由于这一层天然的“血缘”关系，汇金担保对于风险控制把握得游刃有余。“汇金担保的大部分客户由浙江商会推荐，或由浙江商会协助资信调查。我们通过浙江商会提高商业自律性，对担保失信企业和个人进行各种形式的相应处罚；对于诚实守信、有发展前景的企业，商会可优先推荐，并酌情给予信誉反担保。同时，还要考虑被担保企业的内外部经营环境，考核企业经营是否符合国家相关政策及市场发展趋势，以防范政策风险、市场风险和行业风险。此外，行业前景、产业链结构、企业盈利模式、市场占有率、经营者人品等等，也都将考虑在内。”
　　 除了依托浙江商人这个独特的群体，把控风险之外，在上海，还有另一个群体，那就是钢贸企业。据金潮翔介绍，专业做钢贸企业融资担保的担保机构是上海担保行业的一大特色，也是一大特点。“上海作为全国钢贸市场的龙头，拥有专业的钢材市场以及一批从事钢材交易的企业，而这些企业有大量的融资需求。于是，应运而生了一批依托这些企业的互助型担保机构。钢贸类担保机构由于良好的信息沟通以及风险控制能力，有效地抵抗了金融危机带来的风险，业务量不降反升，占了上海担保行业业务量的大半壁江山。”
　　 当然，担保公司内部流程管理控制也非常重要。据虞晓东介绍，在业务操作过程中，该公司通过合理的业务流程和完善的内控制度，将风险控制责任细化落实到每个岗位，切实做好担保业务的保前调查，保中控制和保后跟踪。
　　 在部门设置方面，汇金担保公司实行“岗位分离、部门制约、流程监控”的运作机制；在组织机构上，通过业务部、风险控制部、财务部，互相联动、互相制约；在业务操作过程中，则分A、B角，各有侧重，互相监督。此外，公司设立了独立于各部门的评审委员会，坚持贯彻落实审、保、偿相分离的制约机制，并建立可行的担保评审标准。
　　 打造良好的外部环境“担保行业如果不能有序健康的发展，那它将成为又一个来不及繁荣就陷入危机的行业。”几年前，就有业内专家对担保业的未来表示担忧。
　　 如果深入分析中国担保业发展的十年，我们便会发现，担保机构的发展和壮大还受到很多外部因素的制约。如担保业监管缺位，法律体系尚不健全，国家信用体系不完善等等。
　　 在金潮翔看来，要推动担保业持续发展、降低行业风险，最需要解决的问题，是当下社会信用体系的不完善。“由于中小企业融资过程中信息不对称的现象非常普遍，大大增加了担保公司所要承担的风险。因此，需要国家投入大量的时间和精力来构建一套完善的信用体系。在我看来，首先，应打破行政藩篱，使信息能够得到共享；其次，针对信息失真的问题，建议政府投入大量人力，保证信息录入准确；最后，应设计一套完整的信用体系建设规划。”
　　 据相关文件显示，接下来，上海市政府有关部门和区县政府将制订配套扶持政策，组织贷款信用评级机构对需要重点发展、而当前又存在融资困难的中小企业，开展信用评级工作。对符合信贷要求或通过担保、保险提升信用后具备信贷要求的中小企业，向商业银行推荐提供融资服务；对暂不具备信贷要求的中小企业，将积极开展分类指导，通过加强财务管理、信用培育等方式，帮助中小企业逐步提高融资能力。
　　 担保行业的监管问题一直是个老生常谈的问题，担保公司多年来处于多头监管的格局，如地方金融办、中小企业局等，根据各地不同的情况，存在不同的监管主体。在监管问题上，今年上半年有了新的进展。今年4月，国务院公布的“关于建立融资性担保业务监管部际联席会议制度的批复”指出，同意建议由银监会牵头的融资性担保业务监管部际联席会议制度。监管制度的进一步完善，对于引导融资性担保机构建立风险预警和应急机制、切实防范融资性担保风险，将起到巨大的作用。
　　 此外，也有业内人士建议，建立担保行业的风险分担机制。魏勇表示，“就如保险业有再保险公司分担风险一样，担保业也急需建立全国性的再担保体系，以此降低风险。”对此，虞晓东也持同样观点，她认为，“再担保在提高担保机构担保能力、信用增级，防范和化解担保风险，促进担保机构可持续发展等方面无疑将起到重要作用。但由于目前上海各家担保公司市场定位不同，对担保风险的认识不同，把握的尺度也不同，因此，目前在上海组建再担保机构仍然存在不少困难。需要有关各方在加强相互之间的沟通、了解、互信的基础上加强合作，并逐步推进合作的层次和深度。”

链接

　　我国建立融资性担保业务监管部际联席会议制度
　　 4月22日，国务院公布的“关于建立融资性担保业务监管部际联席会议制度的批复”指出，同意建立融资性担保业务监管部际联席会议。
　　 联席会议制度规定，联席会议的主要职责是在国务院领导下，研究制订促进融资性担保业务发展的政策措施，拟订融资性担保业务监督管理制度，协调相关部门共同解决融资性担保业务监管中的重大问题，指导地方人民政府对融资性担保业务进行监管和风险处置，办理国务院交办的其他事项。联席会议成员由发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、人民银行、工商总局、法制办、银监会组成，银监会为牵头单位，银监会主席刘明康为联席会议召集人。（来源: 上海金融报）